C’est LA grande question que tout futur propriétaire se pose : À quel budget puis-je prétendre pour mon achat ?
Lors d’un premier rendez-vous avec Conseil Prêt Immo, nous déterminons avec vous votre capacité d’emprunt. Vous réaliserez ainsi des recherches ciblées en fonction du montant qui vous sera accordé. Cet échange sera aussi le moment de vous expliquer les différentes étapes de votre futur achat et de répondre à l’intégralité de vos questions.
Quel est le montant de prêt auquel prétendre ?
Le montant à emprunter dépendra de la durée du prêt et des ressources financières du demandeur. La capacité d'emprunt est calculée pour s'assurer que le prêt attendu pourra être remboursé à l'établissement prêteur. Elle protège également le bénéficiaire du prêt, pour éviter les déboires financiers.
Les critères principaux entrant en compte dans ce calcul sont votre stabilité financière, vos revenus, votre apport personnel et les aides financières auxquelles vous êtes éligible.
À noter que votre mensualité ne peut pas dépasser 35% de vos revenus mensuels.
La durée d’emprunt souhaitée est également à prendre en compte lors de ce calcul. Plus elle sera longue, plus vous pourrez emprunter, mais plus vous paierez d’intérêts. Celle-ci sera également accordée en fonction de l’âge des emprunteurs.
Quel est le calcul à effectuer pour connaître sa capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt de chaque emprunteur est liée au taux d'endettement. Pour calculer le taux d’endettement d’un emprunteur, on divise les charges fixes de l’emprunteur par ses revenus et on multiplie ce résultat par 100. Cela vous donne votre taux d’endettement.
Ce qui est inclus dans les charges :
Les crédits en cours (immobilier, à la consommation,...), les loyers, les pensions alimentaires à verser suite à une décision de justice.
Ce qui est inclus dans les revenus :
Les salaires, le 13ème mois, les primes contractuelles, les pensions alimentaires si décision de justice à l’appui, les APL et certaines autres pensions (retraite, handicap).
Exemple de calcul de son taux d’endettement
Prenons l’exemple de Monsieur MARTIN qui gagne 2150 euros nets par mois sans autres revenus.
Ses charges fixe sont de l’ordre de 690 euros (loyers + remboursement d'un crédit à la consommation).
Son taux d’endettement est égal à : (690/2150) x 100 soit 32% de taux d’endettement.
Le taux d’endettement accepté par les banques est fixé à 35% dans la grande majorité des cas. Il arrive qu’il soit plus haut selon les dossiers.
Augmenter sa capacité d’emprunt
La première chose que vous pouvez faire si vous trouvez que votre capacité d’emprunt est trop faible, c’est de contacter Conseil Prêt Immo. Notre expérience et notre connaissance du marché nous amèneront à confirmer ou infirmer les calculs qui ont déjà été fait. Nous nous rendrons rapidement disponibles pour répondre à vos questions et vous aider à faire aboutir votre projet.
Quels sont les leviers pour augmenter sa capacité d’emprunt ?
Il existe 3 leviers principaux qui permettent d’avoir un montant d’emprunt plus important :
- Augmenter les mensualités de prêt immobilier : bien sûr, cela devra être décidé en fonction de l’analyse précise de
votre situation. Le taux d’endettement, le saut de charge (différentiel entre vos charges avant et après projet), la
gestion de vos comptes, l’épargne après projet,… Tout ces éléments seront pris en considération pour vous apporter
les conseils les plus appropriés à votre situation.
- Augmenter la durée de votre emprunt : en fonction de votre âge, de vos projets de vie, de la différence des taux suivant
les durées de prêt, nous déterminerons ensemble ce qui sera le plus adapté pour vous.
- La négociation de votre prêt et de votre assurance de prêt : ce levier aura un rôle important dans le montant de votre
emprunt. Moins vous payez cher, plus vous pourrez emprunter ! Laissez nous faire, cela fait partie de notre job !
LE PRÊT EST-IL ÉGAL AU MONTANT DE L’ACHAT ?
La réponse à cette question est NON ! En effet, cela dépend de si vous avez de l’apport sur votre projet ou non. En plus de l’achat de votre maison, il faudra bien penser aux frais de notaire, aux éventuels travaux et aux frais annexes (frais de dossier, de garantie et honoraires de courtage). Cette question est donc propre à chaque dossier. En faisant appel à nos services, nous vous aiguillerons dans le montant de votre apport personnel qui peut avoir différentes formes :
✓ Des économies personnelles
✓ Une donation
✓ Le fruit de la vente d’un ancien bien