Comment calculer sa Capacité d’Emprunt ?

C’est LA grande question que tout futur propriétaire se pose : À quel budget puis-je prétendre pour mon achat ?

Lors d’un premier rendez-vous avec Conseil Prêt Immo, nous déterminons avec vous votre capacité d’emprunt. Vous réaliserez ainsi des recherches ciblées en fonction du montant qui vous sera accordé. Cet échange sera aussi le moment de vous expliquer les différentes étapes de votre futur achat.

Quel est le montant de prêt auquel prétendre ?

Le montant à emprunter dépendra de la durée du prêt et des ressources financières du demandeur. La capacité d'emprunt est calculée pour s'assurer que le prêt attendu pourra être remboursé à l'établissement prêteur. Elle protège le bénéficiaire du prêt, pour éviter les déboires financiers.

Les critères principaux entrant en compte dans ce calcul sont votre stabilité financière, vos revenus, votre apport personnel et les aides financières auxquelles vous êtes éligible.

À noter que votre mensualité ne peut pas dépasser 35% de vos revenus mensuels.

La durée d’emprunt souhaitée est également à prendre en compte lors de ce calcul. Plus elle sera longue, plus vous pourrez emprunter, mais plus vous paierez d’intérêts.

 

Quel est le calcul à effectuer pour connaître sa capacité d’emprunt ?

La capacité d’emprunt de chaque emprunteur est liée au taux d'endettement. Pour calculer le taux d’endettement d’un emprunteur, on divise les charges fixes de l’emprunteur par ses revenus et on multiplie ce résultat par 100. Cela vous donne votre taux d’endettement.

Ce qui est inclus dans les charges :
Les crédits en cours (immobilier, à la consommation,...), les loyers, les pensions alimentaires à verser suite à une décision de justice.

Ce qui est inclus dans les revenus :
Les salaires, le 13ème mois, les primes contractuelles, les pensions alimentaires si décision de justice à l’appui, les APL et certaines autres pensions (retraite, handicap).


📖 Pour comprendre

Exemple de calcul de son taux d’endettement

Prenons l’exemple de Monsieur MARTIN qui gagne 2150 euros nets par mois sans autres revenus.
Ses charges fixe sont de l’ordre de 690 euros (loyers + remboursement d”un crédit à la consommation).


Son taux d’endettement est égal à : (690/2150) x 100 soit 32% de taux d’endettement.


Le taux d’endettement accepté par les banques est fixé à 33% dans la grande majorité des cas. Il arrive qu’il soit plus haut selon les dossiers.


Augmenter sa capacité d’emprunt

La première chose que vous pouvez faire si vous trouvez que votre capacité d’emprunt est trop faible, c’est de contacter un professionnel comme Conseil Prêt Immo. Notre expérience nous amène à prendre en compte certains chiffres auxquels vous n’auriez pas pensé dans votre calcul qui augmentent votre capacité d’emprunt. Nous sommes disponibles pour répondre à vos questions et vous aider à faire aboutir votre projet.

La possibilité la plus simple pour augmenter sa capacité d’emprunt est d'augmenter son apport personnel.

Le montant d'apport personnel demandé par les banques est de plus en plus élevé. Comptez actuellement autour de 20% en apport personnel par rapport au prix d’achat pour certains dossiers. Plus votre pourcentage d’apport sera élevé, plus votre dossier aura de chance d’être accepté auprès des établissements bancaires.

L’autre possibilité pour augmenter sa capacité d’emprunt est de rembourser tous ses crédits en cours.

Les établissements bancaires sont très attentifs à la bonne tenue de compte et seront plus à même d’accorder de l’intérêt à un emprunteur sans crédit en cours. Pour ceux qui ont plusieurs crédits, les faire regrouper en une seule mensualité peut être aussi une possibilité démontrant une bonne volonté.

Quel apport personnel pour votre acquisition ?

Cette question est propre à chaque dossier. En faisant appel à nos services, nous vous aiguillerons dans le montant de votre apport personnel qui peut avoir différentes formes :

✓ Des économies personnelles

✓ Un prêt familial

✓ Votre épargne logement

✓ Un financement aidé comme le Prêt à taux Zéro

 

Comment évaluer son apport personnel ?

L'apport personnel peut être lié à des économies, des donations, un prêt familial, un héritage ou même la participation aux bénéfices de votre entreprise.

Certains financements aidés comme le PTZ ou l'épargne logement sont aussi constitutifs d'apport personnel et peuvent vous aider dans votre projet d’achat immobilier. Conseil Prêt Immo se tient à votre disposition pour vous conseiller sur vos capacités d'emprunt.

Étude de financement